Лизинг или кредит: что выбрать для финансирования вашего бизнеса

Предпринимательская деятельность требует вложений: будь это станки для промышленного объекта или новый проект. Это откроет привлекательные возможности, но в будущем, а пока нужны средства, которые станут инвестицией. Когда бюджет небольшой, важно действовать взвешенно. Приходится решать, что лучше лизинг или кредит. В обоих случаях отмечают преимущества и подводные камни, но, если избежать ошибок, компания будет развиваться.

Что такое кредит и лизинг, в чем разница

Говоря проще, кредитование – возможность получить средства на некоторый период и с оговоркой, что по его окончании будет возвращена сумма с процентами. Для сравнения лизинг – форма долгосрочной или краткосрочной аренды, предоставляемой на особых условиях. Благодаря этому покупается товар или имущество, но для временной эксплуатации, причем часто доступна опция выкупить его.

Благодаря кредиту можно сразу распоряжаться деньгами. Какие моменты еще выделяют:

• приобретенное имущество моментально переходит в собственность кредитополучателя;
• подготавливается двусторонний договор;
• если кредит не был целевым, полученная сумма перенаправляется на любые потребности предприятия;
• соблюдаются сроки внесения каждой оплаты, это проблематично изменить после подписания договора;
• часто требуется обеспечение, без которого невозможно получить нужную сумму, альтернативный вариант – привлечение поручителей.

Срок, на который заключается соглашение, тоже меняется: до 5 лет для лизинговой программы или до 10 лет – для кредитной.

Отличия лизинговых продуктов

Разберем основные нюансы:

• не приходится иметь дело с деньгами к, а только – с товаром, который оплачивает лизингодатель (собственник), со временем его можно получить в собственность (после выкупа), а до того момента необходимо временно выступать в качестве арендатора;
• заключается трехсторонняя сделка между лизингополучателем, продавцом, лизингодателем;
• предмет сделки заранее известен, поэтому о средствах речи не идет;
• дополнительный залог не требуется, предмет договора служит гарантией того, что будут возвращены средства за его использование;
• можно смягчить оговоренные условия.

Несмотря на мягкость, которая отличает лизинг, предполагается правовое регулирование (Указ Президента №99). Это значит, что нарушать договор, который подписывается при получении услуги аренды товара, не следует.

Кредит для бизнеса: плюсы и минусы

Несмотря на жесткую базовые принципы и сложности при оформлении (необходимость предоставления обеспечения или других гарантий), кредитный банковский продукт до сих пор популярен. Это обусловлено рядом плюсов. Решая, что выгоднее взять лизинг или кредит, сначала их внимательно изучают. Что отмечают:

• широкие возможности: услуга позволяет получить средства, которые можно пустить сразу на несколько направлений развития бизнеса;
• разные программы;
• отсутствие ограничений в процессе использования средств – получатель сам решает, на что они пойдут (если нет ограничений от банка);
• своевременная оплата гарантирует повышение деловой репутации;
• получение налоговой выгоды;
• при появлении новых факторов (финансовых трудностей, потребности в дополнительных средствах) банк может предложить другие решения – реструктуризацию и рефинансирование.

Несмотря на ряд плюсов, есть и сложности. Прежде всего, нужно помнить о необходимости планирования. Кредит накладывает долгосрочные обязательства, а значит, нужно быть уверенным в том, что бизнес продолжит стабильно развиваться, иначе возникнет задолженность.

Но даже на начальном этапе часто бывает непросто получить средства от банка из-за многочисленных требований, включая пункт о залоге или поручительстве. К тому же требуется время на сбор всех документов, в случае успеха, они будут некоторое время проверяться. Велик риск получить отказ.

Лизинг для бизнеса: плюсы и минусы

Во многих случаях именно такая форма финансовой услуги предпочтительна. Ее выделяет:

• гибкость условий – лизингодатель может пересматривать их;
• отсутствие больших вложений на начальном этапе, даже если нужно приобрести дорогую технику;
• сопутствующие расходы ложатся на лизингодателя;
• возможность получения вычета НДС;
• упрощение ведения финансовой документации, т. к. оборудование, взятое таким образом, не отображается как долг.

Необязательно выкупать технику, можно оформить долгосрочную аренду и периодически обновлять авто или оборудование. Но важно помнить, что не всегда условия выгодны. К примеру, выкуп может быть недоступен, а итоговая сумма расходов превышает ту, что озвучивается в магазине.

Оценка выгоды лизинга для развития малого бизнеса

Особенно важно найти решение для развивающейся молодой компании. На начальном этапе часто сложно гарантировать стабильность, чтобы брать на себя долгосрочные обязательств, поэтому хорошей альтернативой может стать обращение в лизинговую организацию. Почему это подходит молодым компаниям:

• адаптация схемы выплат под нужды лизингополучателя;
• сохранение конкурентоспособности благодаря обновлению техники или авто;
• минимальные начальные расходы: большие внеплановые траты иногда ведут к банкротству.

Выгода для малого бизнеса также обусловлена возможностью дополнительно уменьшить регулярные расходы на оплату долга. Так происходит при увеличении срока лизинга.

Какие расходы ожидают при разных сценариях

Наконец, учитывают расходы и риски, они могут быть более существенными, что зависит от ситуации. Это позволит реалистично смотреть на преимущества каждой из услуг: кредита, лизинга. Опираться следует на расчет общей стоимости владения или TCO (Total Cost of Ownership). Вот несколько сценариев:

• ситуация, когда бизнес приносит прибыль сезонно: кредит выбирают, только если при разработке схемы оплаты можно учесть особые условия (сезонность), а иначе выбирается вариант аренды с возможностью выкупа оборудования;
• есть запрос на оборотные средства или активы: решением может стать только кредитное предложение, т. к. любой другой вариант не удовлетворяет все потребности при таких исходных данных;
• развивающиеся (молодой) бизнес: минимальные затраты и гибкая схема оплаты – то, что делает лизинговые услуги более оптимальными;
• компания готова принять на себя только краткосрочные обязательства – на 2-3 года: лизинг более выгоден, т. к. оборудование обновляется, нет сопутствующих расходов;
• долговременный договор (до 5 лет и более): процентная ставка в банковских структурах привлекательная, поэтому переплата не так существенна, как при кратковременной аренде.

Только полная оценка выгоды позволит сделать выводы, что принесет больше пользы. Изучая отличия кредита и лизинга, многие выбирают последний, особенно если речь о начинающем бизнесе. Привлекательной видится именно гибкость услуги. Кредитование тоже может давать бонусы, но условия при этом жестче: больше требований к получателю, выше ответственность, поэтому необходимо учитывать обстоятельства и поставленные задачи.